Comment épargner pour ses enfants ? Voici les placements à privilégier

Si vous avez des enfants, vous songez peut-être à épargner pour leur compte. L’objectif : les aider à se constituer un capital pour bien démarrer dans la vie. Et vous n’êtes pas les seuls !

Selon un sondage YouGov de 2018, 80% des parents déclarent épargner pour leurs enfants, dont 43% de manière mensuelle.

Livrets réglementés, assurances-vie, parts de SCPI… Quel support choisir pour l’épargne de ses enfants, et en fonction de quels critères ? Découvrez tous nos conseils pour faire les bons choix.

Pourquoi épargner pour ses enfants ?

Si épargner pour ses enfants n’est en aucun cas une obligation (tout le monde ne le peut pas, ou ne le souhaite pas), il peut s’agir d’un bon moyen pour les aider à démarrer dans la vie. Quelle que soit la somme, il est toujours utile de commencer avec un capital de départ, pour éviter par exemple d’avoir à souscrire un prêt bancaire.

Un tel capital peut permettre, par exemple :

• De couvrir les coûts des études futures de vos enfants, ou de leur permis de conduire ;
• De les aider à se constituer un apport immobilier ;
• De leur offrir la possibilité d’avoir des fonds mobilisables pour un déménagement, un voyage, la création d’une entreprise, ou tout simplement un accident de la vie.

Mais ce n’est pas tout. Sur la durée, épargner pour ses enfants permet également de profiter des bénéfices des intérêts composés.

De quoi s’agit-il ? Ce sont des intérêts qui s’appliquent sur le capital initial, mais aussi sur les intérêts générés par ce même capital. On parle aussi d’effet boule de neige. Autrement dit, les intérêts composés permettent au capital d’augmenter de manière exponentielle.

Par exemple, un capital de base de 5 000 € à 3% de rendement annuel (le taux actuel du Livret A) va générer au total, sur 15 années, 3512 € d’intérêts ! Le tout, sans rien faire.

Sur une longue période, les gains peuvent donc être importants. D’où l’intérêt d’envisager l’épargne de ses enfants sur un horizon long terme, et de commencer le plus tôt possible, si l’on en a la possibilité.

Combien faut-il épargner chaque mois pour son enfant ?

Il n’y a pas de réponse toute faite à cette question. Tout dépend, en réalité, de vos moyens, et de la somme que vous souhaitez obtenir à la majorité de votre enfant (ou tout autre évènement futur).

Le taux de rendement sera fonction de vos placements pour votre enfant. Actuellement, le Livret A et le Livret de Développement durable et solidaire (LDDS) ont un taux d’intérêt de 3%, mais ce dernier n’est pas fixe : il varie selon le taux d’inflation. Le LEP (Livret d’Epargne Populaire), soumis à conditions (il est réservé aux personnes ayant des revenus modestes), est actuellement rémunéré à 6%. Quant aux placements risqués (assurance-vie, PEA, PER, SCPI…), leur rendement n’est pas assuré et est susceptible de varier.

Une chose est sûre : il est fortement déconseillé de laisser de l’argent s’accumuler sur un support non rémunéré, comme un compte courant. C’est l’assurance de perdre de l’argent au fil des ans, en raison de l’inflation.

Un exemple

Un bon point de départ peut être le montant que vous souhaitez laisser à votre enfant à sa majorité. Par exemple, si vous souhaitez que votre enfant dispose d’un capital de 15 000 € environ à ses 18 ans, vous devez placer :

• Entre 50 et 55 € par mois au taux actuel de 3% (correspondant au Livret A ou au LDDS)
• 45 € par mois au taux de 4% (correspondant à une assurance-vie en unités de compte, un PER ou un investissement en SCPI)
• 40 € par mois au taux de 6% (correspondant à une assurance-vie de type offensive).

Ce point de référence permet de calculer la somme à épargner chaque mois pour votre enfant (ou tous les trimestres ou chaque année, en fonction de vos préférences).

Attention à ne pas oublier l’inflation dans vos calculs ! Celle-ci vient en effet grignoter le rendement obtenu. Ces 20 dernières années, on a ainsi observé une inflation moyenne de 1,5 % par an.

Quels placements faut-il privilégier pour ses enfants ?

Là encore, tout dépend de votre horizon de placement (moyen ou long-terme), du rendement espéré et de votre appétence au risque. Vous êtes un peu perdu parmi tous les choix possibles de placement pour votre enfant ?

Voici une liste des différents placements vers lesquels vous tourner pour l’épargne de vos enfants :

Les livrets réglementés (Livret A, LDDS…)

Ce sont des produits d’épargne garantis et liquides pour vos enfants (c’est-à-dire que les fonds sont accessibles en permanence). Ils sont peu rémunérateurs comme nous l’avons énoncé et le livret A possède un plafond de 22 950 €, contre 12 000 € pour le LDDS.

Les livrets réglementés présentent l’avantage de ne prélever aucun frais, et d’être exonérés d’impôts.

A noter : l’existence du Livret jeune, ouvert aux jeunes de 12 à 25 ans, dont le taux d’intérêt est fixé annuellement et ne peut pas être inférieur à celui du Livret A est plafonné à 1600 €.

L’assurance-vie

L’assurance-vie en unités de compte (actions, obligations, trackers…) est un bon moyen d’aider votre enfant à se constituer un capital. A condition d’accepter de prendre des risques, car le capital n’est pas garanti ! En contrepartie, le potentiel de rendement est supérieur aux livrets réglementés.

Un versement initial minimum est généralement demandé par les assureurs. Quant aux versements complémentaires, c’est à vous de décider de leur régularité !

Plusieurs modes de gestion sont possibles : la gestion libre, dans laquelle vous faites un choix parmi les supports proposés, et la gestion pilotée, dans laquelle vous donnez mandat à la société de gestion pour gérer votre contrat.

Contrairement à une idée reçue, les sommes placées sur une assurance-vie pour votre enfant ne sont jamais bloquées. Cependant, au bout de 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement fiscal sur les plus-values.

Le Plan épargne retraite (PER)

Le saviez-vous ? Il est tout à fait possible d’ouvrir un PER pour son enfant mineur. D’ailleurs, toute personne a le droit de détenir plusieurs PER individuels !

Le principal avantage de ce placement réside dans la possibilité de déduire les sommes versées sur le PER de son revenu imposable, dans la limite de 10% des revenus d'activité professionnelle nets de frais. Par ailleurs, il n’y aucune obligation de versement régulier sur le PER.

A noter : si vous ouvrez un PER pour votre enfant, il ne pourra en théorie le liquider qu’une fois à la retraite. Cependant, il existe des cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, fin de droits aux allocations chômage, décès du conjoint, etc. Cela en fait donc un placement plus restrictif.

Pour rappel, l'investissement sur les supports en unités de compte (assurance vie ou PER) supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas.

Les SCPI

La souscription de parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) au nom de votre enfant est un excellent moyen de lui assurer des revenus réguliers, dont il pourra bénéficier à sa majorité. C’est aussi un moyen d’investir dans un actif durable et solide, l’immobilier, sans les contraintes de gestion inhérentes à ce type d’investissement. Ayez en tête que la SCPI est un placement de long terme, qu’il faut acquérir dans une optique de diversification de son épargne et que des risques existent, notamment de perte en capital. La SCPI n’étant pas un produit coté, elle présente une liquidité moindre.

Vous pouvez acquérir directement des parts de SCPI sur notre site effectuant une simuation avec notre simulateur SCPI ou encore via une assurance-vie ou un PER. Le taux de distribution des SCPI varie selon les sociétés de gestion. Il est généralement compris entre 4% et 6% annuels. En 2022, il était de 4,53 % en moyenne. Sachez enfin que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Pour un accompagnement personnalisé, n’hésitez pas faire appel à nos experts qui se feront un plaisir de répondre à toute vos questions.